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管理系統(tǒng)“第一個(gè)1億用了15天，第二個(gè)1億用了8天，而突破第三個(gè)1億只用了4天?，F(xiàn)在接近3000家商戶，而且每天都在增加。”
這是1月10日中信銀行POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品推介會上，中信網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理徐鵬對其打造的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”的第一感觀。
這款中信銀行聯(lián)手銀聯(lián)商務(wù)，集銀聯(lián)渠道、數(shù)據(jù)優(yōu)勢與銀行資金優(yōu)勢于一體的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，自去年10月19日產(chǎn)品上線運(yùn)營以來，已贏得眾多POS商戶的青睞，截至2013年底，該行 POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款累計(jì)放款額已超過15億元。
2013年被視為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，傳統(tǒng)銀行大象起舞的雄心與路徑日漸清晰：在建設(shè)銀行“善融商務(wù)”效應(yīng)帶動之下，2013年工行、中行等大型銀行紛紛進(jìn)軍電子商務(wù)領(lǐng)域；民生銀行則另辟蹊徑成立了獨(dú)立于銀行體系的電商平臺，而2012年便提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的中信，則走出了另外一種獨(dú)特模式。
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融中信模式，可理解為圍繞“金融網(wǎng)絡(luò)化”和“網(wǎng)絡(luò)金融化”兩條業(yè)務(wù)并進(jìn)策略。據(jù)中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理助理陳樹軍介紹，中信早在2012年底便開始有預(yù)見性地布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，圍繞上述“金融網(wǎng)絡(luò)化”和“網(wǎng)絡(luò)金融化”兩條業(yè)務(wù)策略，構(gòu)建了移動銀行、金融商城、網(wǎng)上銀行三大平臺，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，著力在“網(wǎng)絡(luò)金融化”領(lǐng)域推出銀行參與互聯(lián)網(wǎng)競爭的創(chuàng)新模式。
如此戰(zhàn)略部署之下，2013年中信推出了兩條產(chǎn)品主線，一則試水“網(wǎng)絡(luò)貸款”，2013年10月聯(lián)手銀聯(lián)商務(wù)推出的“POS網(wǎng)貸”被視為拳頭產(chǎn)品；其主要面向小微企業(yè)主及個(gè)體商戶的貸款需求，是一款無抵押、無擔(dān)保的小額短期線上信用貸款，具有手續(xù)簡、貸款易、審批快、額度高、利息省等諸多特點(diǎn)。另一則便是2013年7月份打造的異度支付品牌，先后推出了二維碼支付、NFC手機(jī)近場支付等。
“互聯(lián)網(wǎng)金融將使銀行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的突破口，將改變未來的銀行形態(tài)，銀行的傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)將會被小型化、社區(qū)化、智能化的新型網(wǎng)點(diǎn)所取代。”在陳樹軍看來，這將倒逼銀行以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維去思考。
下一步擬推標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)貸產(chǎn)品
POS貸是商業(yè)銀行相當(dāng)普遍的一款小微企業(yè)貸款，中信銀行的產(chǎn)品名字多加了一個(gè)字——“網(wǎng)貸”后，產(chǎn)品便具備了突破性創(chuàng)新價(jià)值，即實(shí)現(xiàn)真正意義上的全程不落地的、收益較高的網(wǎng)絡(luò)貸款。
據(jù)中信相關(guān)人士介紹，“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品貸款金額高可達(dá)50萬，流水越多額度越高，貸款期限長90天，隨借隨還，按日計(jì)息。申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成，短只需2分鐘。
在廣州舉行，當(dāng)天現(xiàn)場的電子顯示屏顯示，中信銀行POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)天放款692筆，金額超2.12億元。
中信銀行選擇和銀聯(lián)商務(wù)聯(lián)手的邏輯是什么？前者具有資金優(yōu)勢和風(fēng)控能力，后者擁有渠道、客戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，兩者整合有望達(dá)到1+1>2的效果。
“與一些銀行為了獲取大數(shù)據(jù)而自建電商平臺不同，中信銀行選擇與掌握大數(shù)據(jù)的電商或第三方支付公司合作的模式。”陳樹軍認(rèn)為，銀行自身不一定要擁有大數(shù)據(jù)，中信銀行更看重的是與重要合作伙伴一同整合數(shù)據(jù)。
之所以選擇銀聯(lián)商務(wù)作為“POS商戶網(wǎng)貸”的合作伙伴，在于銀聯(lián)商務(wù)強(qiáng)大的線下收單業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截止2013年11月，銀聯(lián)商務(wù)市場網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國所有337個(gè)地級以上城市，服務(wù)特約商戶超過264萬家，維護(hù)POS終端超過352萬臺，是國內(nèi)大的銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，約占銀行卡收單市場40%的市場份額。
“對這些商戶終端上交易信息、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、商戶入網(wǎng)資質(zhì)等數(shù)據(jù)和信息的綜合評估，能真實(shí)地反映商戶的信用情況，為中信銀行的小額短期信用貸款提供數(shù)據(jù)支持。”陳樹軍分析。
如此一來，中信銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融策略就很清晰了：通過與銀聯(lián)商務(wù)這類平臺類公司合作，利用中信銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控上的“智力資源”和“人力資源”優(yōu)勢，整合合作方的“渠道資源”和“客戶資源”優(yōu)勢，從而在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，創(chuàng)造性地參與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，實(shí)現(xiàn)銀行的功能再造。
銀聯(lián)之外，中信還在尋求與騰訊的合作。2013年1月16日，中信就與騰訊集團(tuán)及旗下非金融支付公司財(cái)付通舉行簽約儀式，雙方約定開展全面戰(zhàn)略合作。
據(jù)中信內(nèi)部人士介紹，去年5月雙方便聯(lián)合推出了財(cái)付通網(wǎng)貸，目前處于磨合期，與騰訊這類優(yōu)質(zhì)電商的合作只會越來越頻繁、深入。
“中信已經(jīng)開始研發(fā)個(gè)人消費(fèi)類信用網(wǎng)貸。下一步計(jì)劃推出標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)貸產(chǎn)品。”上述內(nèi)部人士透露。
近日，繼POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品成功上線后，中信又在網(wǎng)上銀行中推出了針對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的存款產(chǎn)品——網(wǎng)上存貸寶。
所謂網(wǎng)上存貸寶業(yè)務(wù)，指的是個(gè)人貸款還款方式的優(yōu)惠服務(wù)，銀行將個(gè)人貸款客戶借記卡賬戶和關(guān)聯(lián)賬戶內(nèi)的活期存款總額按照一定的標(biāo)準(zhǔn)視同抵扣個(gè)人貸款客戶名下部分貸款本金，定期將因視為抵扣這部分貸款本金而產(chǎn)生的抵扣收益返還至相應(yīng)賬戶，可減少個(gè)人貸款客戶實(shí)際貸款利息支出。
布局異度支付
“大家可以到我們中信銀行的旗艦店體驗(yàn)一下二維碼理財(cái)。我在支行做培訓(xùn)的時(shí)候，我說這個(gè)是秒殺的好產(chǎn)品，你用二維碼確實(shí)2分鐘就能買到理財(cái)產(chǎn)品。”
這是徐鵬眼中的異度支付的魅力。中信銀行的“異度”支付來自“異度空間”(Cyberspace)，按照中信銀行的解釋，即“支付和購物分離、支付和結(jié)算分離、支付工具和支付行為分離”。
1月10日，徐鵬向筆者坦言，異度支付的業(yè)務(wù)進(jìn)展還有賴于應(yīng)用環(huán)境的改善，“目前尚不能確定二維碼支付將成為手機(jī)支付的主流，而NFC支付也未必是主流，異度支付和銀聯(lián)移動支付平臺互為補(bǔ)充，但是要比銀聯(lián)移動支付平臺多了二維碼支付方式。”徐鵬說。
在瞬息萬變的支付革命時(shí)代，技術(shù)的提前布局顯得尤為重要，按照中信內(nèi)部人士的說法，“異度支付核心技術(shù)領(lǐng)先同行半年，別人追趕的時(shí)候至少要3個(gè)月，但中信銀行有一款產(chǎn)品能領(lǐng)先半年就不錯(cuò)了。”
據(jù)陳樹軍的介紹，2014年中信將根據(jù)計(jì)劃逐漸拓展應(yīng)用場景，充分挖掘移動互聯(lián)的時(shí)代特點(diǎn)，堅(jiān)守銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢等，創(chuàng)造性的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維模式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行功能再造。
目前，在即將正式上線的異度支付APP一期中，將集成購買電影票、C2C轉(zhuǎn)賬交易、折扣券銷售、O2O二維碼應(yīng)用、查詢繳費(fèi)充值、跨行全網(wǎng)收單等特色功能，能夠支持所有銀行卡進(jìn)行支付，這將是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)思維下的跨界銀行產(chǎn)品。后續(xù)的異度支付APP二期、三期將進(jìn)一步增加應(yīng)用場景，提升客戶體驗(yàn)，打造異度支付明星品牌。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)質(zhì)上是“線上線下”的融合，只有相結(jié)合才能真正留住客戶、服務(wù)好客戶。對于傳統(tǒng)銀行尤其是中信銀行來說，主要的困境是在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中缺少高粘性的獲取客戶的平臺。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象與傳統(tǒng)銀行客群相比具有年輕化、信息化、社交化等特點(diǎn)，需要我行針對其消費(fèi)習(xí)慣等特征加快獲客平臺的建設(shè)，有效的吸引互聯(lián)網(wǎng)金融客戶并提升客戶體驗(yàn)。”陳樹軍坦言。
