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管理系統(tǒng)新浪科技 張楠
熙熙攘攘，人頭攢動(dòng)，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)如期在北京國際會議中心召開。
無新意、少大佬、場面混亂、廣告鋪天蓋地，這場“網(wǎng)都上不去”的互聯(lián)網(wǎng)大會讓不少到場互聯(lián)網(wǎng)人感到無聊。
不過，在寂寥的“互聯(lián)網(wǎng)人”身邊，“金融人”們卻興奮的聚集到互聯(lián)網(wǎng)大會上。
央行副行長；商務(wù)部、央行、工信部三位副司長，中投公司、深圳證交所、中國銀聯(lián)、民生銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行等上百位“金融人”罕見的聚首互聯(lián)網(wǎng)大會，尋找可能顛覆他們的力量。
過去的幾個(gè)月，互聯(lián)網(wǎng)的力量讓這些傳統(tǒng)“金融人”們瞠目結(jié)舌。P2P貸款野蠻生長，電商小額貸款業(yè)務(wù)快速鋪開。支付寶旗下一個(gè)名為余額寶的小產(chǎn)品，上線18天，累積用戶數(shù)超過250萬，存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)到57億元。
針對互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，各大銀行、保險(xiǎn)公司快速響應(yīng)，近期紛紛成立電子互聯(lián)網(wǎng)金融平臺；保監(jiān)會首次批準(zhǔn)設(shè)立純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司；交通銀行董事長牛錫明更是在接受新浪專訪時(shí)公開承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以顛覆現(xiàn)在商業(yè)銀行的體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融六大方向
在中投副總經(jīng)理謝平看來，互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)領(lǐng)域有非常多的共通之處。首先所有的金融都只是數(shù)據(jù)，不需要任何物流的支持。所有的金融產(chǎn)品都是各種數(shù)據(jù)的組合，這些數(shù)據(jù)在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)數(shù)量匹配、期限匹配和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，再加上網(wǎng)上支付就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。
謝平總結(jié)了當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的六大方向：
第三方支付。目前第三銀行支付牌照已經(jīng)發(fā)放了250多個(gè)，其中真正從事互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)97家，另有150多家預(yù)付卡公司?；ヂ?lián)網(wǎng)支付企業(yè)的支付總量約達(dá)6萬億，占到整個(gè)支付總量的0.5%。
雖然從金額上看占比很小，但是從交易筆數(shù)上看，互聯(lián)網(wǎng)支付的交易指令已經(jīng)占到整體的40%，互聯(lián)網(wǎng)支付表現(xiàn)出單筆量很小，但是海量長尾的特征。
P2P貸款模式。例如人人貸等公司，其實(shí)就是N個(gè)人組成的俱樂部，利用信息的不對稱，在俱樂部成員之間互相借貸。P2P貸款的核心就是，利用互聯(lián)網(wǎng)幾億人之間的信息不對稱，讓他們相互接待，把信息的不對稱減少到無窮小。
阿里小貸模式。通過分析淘寶網(wǎng)上的大量信息，利用支付寶，給每個(gè)人發(fā)貸款。這種做法和銀行的做法完全不同，是一種自動(dòng)放貸機(jī)制。淘寶商戶所有的行為構(gòu)成了本身風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，然后阿里小貸根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，給它授信額度，可以隨時(shí)貸款、隨時(shí)還息。終形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)過程。
眾籌融資。在美國，一個(gè)人如果有一個(gè)好想法他就可以把這個(gè)想法放到網(wǎng)上，讓大家給投資，然后用這個(gè)產(chǎn)品還款。投資者在網(wǎng)上投資可以獲得股權(quán)?，F(xiàn)在世界上只有美國正式通過法律規(guī)定，小企業(yè)可以通過這種方式獲得股權(quán)融資。這種眾籌融資的方式，比創(chuàng)投、天使投資又往前走了一步。
互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品，即余額寶模式。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)賣金融產(chǎn)品沒有什么特殊性，但是余額寶把貨幣市場基金具有貨幣的功能和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)合在一起，突破了時(shí)間和空間的界限，這是一般的物理網(wǎng)點(diǎn)做不到的。
互聯(lián)網(wǎng)貨幣。互聯(lián)網(wǎng)貨幣可能是未來互聯(lián)網(wǎng)金融上升到頂級的狀態(tài)?，F(xiàn)在所有的互聯(lián)網(wǎng)金融只是對現(xiàn)有的商業(yè)銀行、證券公司提出挑戰(zhàn)，將來發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)貨幣的形態(tài)將對央行構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)待解
相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起尚無明確的法律依據(jù)，在一些領(lǐng)域呈現(xiàn)野蠻發(fā)展的特點(diǎn)。未來的監(jiān)管不確定性成為這個(gè)行業(yè)的大風(fēng)險(xiǎn)。
商務(wù)部電子商務(wù)和信息化司司長聶林海透露，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律仍在制定階段，商務(wù)部正加大研究力度。
中國人民銀行副行長劉士余表示，互聯(lián)網(wǎng)金融無論怎么做，有兩個(gè)底線是不能碰的，一是非法吸收公共存款，一是非法集資。
“我擔(dān)心有部分P2P貸款平臺脫離了網(wǎng)絡(luò)平臺便成為所謂的線下，脫離平臺的操作功能之后，會演變成資金池，成為影子銀行。”劉士余說：“我支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，配合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，但我不希望有的同志觸犯法律，希望大家能在不違法的底線下尋找的空間。”
劉士余透露，部分P2P的平臺內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了道德問題，他提示這些公司“注意操作和信用風(fēng)險(xiǎn)”，不要讓這個(gè)新興行業(yè)在剛剛發(fā)展就遇到挫折。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震表示，對于互聯(lián)網(wǎng)金融怎么監(jiān)管，現(xiàn)在有四種說法。第一是不需要監(jiān)管；第二是先發(fā)展，再監(jiān)管；第三是創(chuàng)新協(xié)同監(jiān)管；第四是盡快立法，設(shè)立新機(jī)構(gòu)，進(jìn)行專門監(jiān)管。
“在網(wǎng)上調(diào)查有80%認(rèn)同第二種做法，也有人希望盡快立法，但是基于現(xiàn)有法律框架，基于現(xiàn)有職權(quán)范圍，基于現(xiàn)有的技術(shù)條件。”黃震表示，無論將來的監(jiān)管如何進(jìn)行，企業(yè)必須從行業(yè)自律開始。
當(dāng)天，中國工商銀行等25家單位發(fā)出中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律813倡議，倡議的內(nèi)容是：“第一自覺遵守法律法規(guī)，合法合規(guī)是生命。第二自覺維護(hù)金融穩(wěn)定，國家利益是根本，第三自覺防范管控風(fēng)險(xiǎn)，公共利益是底線，第四自覺接受社會監(jiān)督，客戶利益是中心，第五自覺抵制惡性競爭，行業(yè)利益是關(guān)鍵。”
